最近接觸一位22歲的年輕朋友Tony，去年暑假剛大學畢業，現職於一間電腦公司，詳談之下發現，其銀行存款接近是零，深究其原因，原來開始工作後的幾個月里，他的工資都拿來買一些心愛的電子產品、跟朋友一齊吃喝玩樂先享受一番。直到前一陣子股票市場暢旺，聽旁人說能多賺多少多少，於是眼紅又拿其大半的工資收入，聽信其它同事的所謂可靠消息買入股票，結果得不償失，到現在仍虧損萬多元。
每月開支 |
| 家用 | 500 | 4.2% |
| 個人消費 | 8500 | 70.8% |
| 股票 | 3000 | 25.0% |
| 儲蓄 | 0 | 0.0% |
| 薪金 | 12000 | 100.0% |
CASE |
| 客人 | Tony |
| 年齡 | 22歲 |
| 職業 | 技術員 |
| 家庭成員 | 父母 |
| 年收入 | 144,000元 |
| 每月開支 | 8500元 |
| 承受風險程度 | 高 |
| 現有保障 | 除公司提供醫療保障外，沒有任何保障 |
Tony的案例可能是現今很多年輕人的寫照，剛剛有了收入後，一下子比以前多了錢用，不懂得理財卻只會拿去消費，很多年輕人都抱著一種「洗左先算啦」、「邊唸得咁長遠」的心態，其實在理財角度上並非一件好事，只看目前而忽略了不久將來的一些重大“洗費”，他可能要結婚、生小孩、置業、購車等等，這些都需要一筆不少的費用，假如能把工作收入適當地分配與安排，是可以很好地達成以上目標。 買賣股票，功課要做Tony對股票不認識，又沒有自己做“功課”，隨便跟別人買入股票，這並非好事。小弟在此提醒大家，任何股票買賣必須經過自己的思考，下決定後要自己承擔責任，這次Tony做了“羊太”，問他有否作出止蝕都 “咩咩聲”，輸錢事小，若不糾正過來，養成壞習慣事大。 如果你個人沒有興趣或時間研究投資技巧和市場動向，但又想投資增值的話，其實可透過購買基金，交由專業的基金經理代勞，雖然要收管理費，但總比自己神經質地捕捉市場走勢要輕鬆得多，現在許多的金融機構都有月供式的基金計劃可供選擇，很適合像Tony這類人。 記錄開支，洗錢自己知而Tony還有一個很大的問題是，他自己的錢用在甚麼地方也不清不楚，只知道衣、食、行、娛樂、投資虧損都有。其實他可以從今日起，先將每月的收支記錄下來，看月底結數的時候有沒有入不敷支。這樣做的好處是能透視自己的消費模式，知道自己究竟花最多的錢在哪里，並定期作出檢討，有些日常開支是必須的，有些卻可免則免，例如：每天打的返工，比搭巴士起碼貴七八元，小數怕長計，一個月省下來的錢都足夠食兩次自助餐了。又如：去打波游水同樣是娛樂，但比去卡拉ＯＫ場所的消費就低很多，還更有益身心。 ６個月應急錢，理財的根基另外，當問及Tony有沒有財務目標時，他表示「咁長遠，根本無唸過」，這是一般年青人的 “通病” ，對於未有目標的朋友，我建議你人生第一個短期的理財目標吧，那就是盡快儲備一筆應急錢，以備不時之需。事實上，從個人理財角度出發，每個人都必須有一筆流動現金，應付不時之需，例如自己或親人遇上意外，需要一筆醫藥費等。在一般情況下，這筆錢最好能支付你６個月的生活費。對你來說，現在最大的風險就是失業，如果你有了６個月的應急錢，就算萬一失業，都應該有足夠時間再找工作。 有些人可能覺得儲備６個月的應急錢仍然有難度，其實有項調查研究發現，每個人的每月開支中，總有兩成左右是可有可無的，即是說，不花這些錢，也不會影響我們的生活水平，所以我建議把每月收入的一成儲起來，最好是出糧之後便撥入一個儲蓄戶口或者月供基金，每個月就當自己九折出糧吧。而這筆儲起的錢，不但對你實質生活水平沒有影響，而且可以惠及將來的你，最終也是自己得益，只要你不單顧眼前的享樂，將來就不用擔心了。 本欄徵求真實個案作理財分析，有興趣的讀者可來信至澳門新口岸宋玉生廣場中土大廈11樓O室澳門英才網，信封面注明「理財有道」收；或電郵至wongriko@gmail.com，提供較詳盡的個人資料及理財目標，並留下聯絡方法，有興趣的讀者更可親身到訪本報，相約面談。
